征信报告里记录了什么?哪些与我们息息相关?

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征信报告里记录了什么?哪些与我们息息相关?

一、什么是征信

征信记录全面、真实记录您在银行借债还钱、遵守合同和遵纪守法情况,既有您按时还钱的记录,也有您不按时还钱或者借钱不还的记录。目前个人信用记录主要储存在人民银行征信系统中,并以信用报告的形式向本人提供查询。


二、信用报告记录了什么


●个人基本信息


此部分主要记录身份信息、配偶信息、居住信息和职业信息。


信息概要


分为信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要三部分。


1、信用提示


这部分记录了房贷(商贷)、其他贷款(车贷、消费贷、经营贷)、贷记卡(信用卡)发生的笔数、账户数,还有本人声明数。其中,房贷笔数、贷记卡账户数有一定参考作用。


2、逾期及违约信息概要


此处记录了呆账信息汇总,保证人代偿信息汇总,贷款、贷记卡逾期的笔数、单月逾期最高金额、有几个月的逾期、最长逾期多少个月。此处的逾期,要么提出"个人声明",要么等1-2年用新的按时还款去提升信用值。(部分银行不看2年前的逾期状况)


3、授信及负债信息概要


此处记录了未结清贷款、未销户贷记卡的信息。


放贷机构通过"贷款余额"、"已用额度"可以看出个人的总负债,通过"最近6个月平均应还款"可以看出月度负债。


此处的"发卡机构数"、"授信额度"是信用卡机构经常看的,部分银行会因目前的信用卡数量过多或总授信过高而拒绝新卡申请。(申卡顺序建议:先申请与自己资金往来多的银行-工行的比较多,再申请对卡数敏感的如招商建行,其次光大农行,再次广发浦发中信中行交行等等,最后是地方性银行)


信贷交易信息明细


分为资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、准贷记卡五部分。


1、资产处置信息


主要是抵押物因债务未及时偿还被处置的信息,如法院强制执行。


2、保证人代偿信息


因债务逾期,由担保机构或保险机构代你偿还的信息,此类负面影响大于逾期。


3、贷款


此部分详细记录了已还清及未还清的贷款信息,在做各种贷款时一定要问清是否上征信及上哪个栏位。


4、贷记卡(信用卡)


4.1 基本与贷款类似,未激活、销户状态的信用卡也会列示出来。


4.2 不用银行是按币种列示账户数的,如工行外币卡(我的万事达卡未激活,列示了8个账户,这类卡不要申请太多);双币卡(人民币和外币)一卡显示两个账户。


4.3 信用卡栏有一个好处叫"隐藏负债",什么意思呢?很多银行可以办理分期付款的大额信用卡(其实是信用贷性质),不在贷款栏体现,而在此处显示。好处:信用卡的负债,一般是按6月平均的10%来计算负债的。很多银行信用卡中心推出的贷款,也在此处列示(但是利率往往较高)。


公共信息明细


此部分主要是民事判决信息、欠税信息、电信欠费记录、公积金记录、养老保险发放记录。比较重要的就是公积金参缴记录了,可以核实缴纳单位。


本人声明与异议标注


这部分信息在个人申请后列示,如对前期逾期的合理解释等。申请方法在《征信报告最全手册上篇-基础篇》中有涉及。


查询记录


这部分内容索然被放在了结尾的位置,但它的重要性却是非常高的,也是容易被个人忽略的,分为查询汇总、机构查询明细、个人查询明细。


1、查询原因


1.1 贷款审批:申请贷款后放贷机构的查询,次数多了很负面,意味着短期很缺钱;申请新贷款时,如查询次数过多(比如信用贷,有的银行规定两个月内查询次数不能超过3次,有的不能超过5次),会直接拒贷。


1.2 贷后管理:银行在贷款周期内对贷款人征信的查询,以评估贷款现状。


1.3 信用卡审批:申请信用卡后银行的查询,次数多了偏负面,意味着短期比较缺钱。大部分银行对短期内过多的信用卡查询比较敏感,因此单月不要过多的申请信用卡。信用卡的提额,也会有一笔"信用卡审批"的查询。


1.4 担保资格审查:为他人提供担保而被查询。如比较多也会偏负面,意味着你的隐形债务增加。


1.5 个人查询:自己查询的次数,建议每年2次即可,也不要太多。


2、提醒事项


2.1 目前有很多随机发放的"测测贷款额度"、"免7天利息"、"最高30万"这类信息越来越多,看到后最好不要去点,点击一次可能就被查一次征信;


2.2 如有需要,建议去有资金往来的银行,优先四大行,其次商业银行申请。最好是工资代发、公积金缴存的银行,利率往往会优惠。(部分银行储蓄卡及信用卡的贷款业务是独立的,储蓄卡利率往往比较低)或者直接从信用卡获取资金(不太建议,须谨慎)


2.3 大型非金融机构的网贷(借呗微粒贷之类)尽量少用,因为受到银行的排斥(同业竞争);小贷不能碰(部分声称不上征信,其实是走了担保资格查询,在你的征信上也会留下记录;利率奇高)。


三、个人征信报告怎么查


现场查询:您可以在您所在地中国人民银行分支机构查询,您需要携带本人有效身份证件原件在自助查询机便可查询。


互联网查询:您可以通过互联网提交查询申请,并在第二天获得信用报告。直接网上搜索中国人民银行征信中心注册查询即可!


当然,随着信息时代的发展,越来越多的途径可以查询征信报告,甚至可以查出你个人办过的网贷,手机号码身份证是否异常,直接给出评测结果,一目了然!


各位卡友在办贷款,信用卡之前可以查询一下,至少可以知道你的目前情况,去做相应的贷款产品!


四、不良的征信记录对个人会有什么影响


1、不良的征信记录会影响您的贷款


2、不良的征信记录会影响您信用卡的审批


3、不良的征信记录会影响您的出行


4、不良的征信记录会影响您的就业


5、 如果您无意间有了不良记录,也不要灰心,将欠款归还后并不再逾期,五年后将自动消除。

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